El aumento de la esperanza de vida, el descenso de la natalidad o el incremento del paro son algunos de los factores que hacen cada día más complicado mantener el actual sistema de pensiones. Los diferentes actores políticos y económicos se esfuerzan por poner soluciones encima de la mesa como son el famoso y controversial aumento de la edad de jubilación o los planes de pensión privados.
Sin embargo, hay un producto financiero que, aunque nadie quiere en España, podría salvar la jubilación: la hipoteca inversa. ¡Mamá te va a contar todo sobre ella!
Índice
¿Qué es una hipoteca inversa?
Según la Guía sobre hipoteca inversa del Banco de España, se trata de “un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas), concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de 65”.
En otras palabras: es un dinero que el banco entrega al propietario de una vivienda que tenga más de 65 años o se encuentre en situación de dependencia severa o grave, a cambio de quedarse con la casa una vez que su propietario fallezca. Así lo entiendes mejor, ¿verdad?
Una vez que el titular de la vivienda haya fallecido, sus herederos son los propietarios oficiales del inmueble. Ahora bien, si quieren quedarse con él deberán pagar la deuda, devolviendo el dinero prestado a la entidad. Si no, el banco se quedará con la casa. ¡Hay múltiples opciones!
¿Cuáles son los requisitos para solicitar este préstamo?
- Tener más de 65 años o encontrarse en situación de dependencia severa o grave.
- Ser el propietario de una vivienda: lo mejor es que la hipoteca de la casa esté completamente sufragada. De no ser así, el préstamo de la hipoteca inversa se ampliaría para hacer frente a ella. Para que lo entiendas más fácilmente, si te quedan 20.000 euros por pagar, éstos se sumarían como parte del crédito de la hipoteca inversa. ¡Sigue los consejos de Mamá!
¿Cuánto dinero puede llegar a darme la entidad bancaria?
La cantidad del préstamo depende del valor de la propiedad y la manera en lo quieres cobrar. Hay dos opciones:
- Cobrarlo de golpe. En este caso, la cantidad será la tasación que haga el banco de tu casa.
- Cobrarlo a plazos. Puedes elegir entre recibir la cantidad de forma mensual, trimestral o semestral. En este caso, la renta dependerá del valor de la vivienda por un lado y de la edad del contratante. Cuánta más edad, más cobrarás al mes.
¡Piensa lo que más te conviene y decide!
¿Puedo cancelar de manera anticipada la hipoteca inversa?
Si. Todas las hipotecas inversas se pueden cancelar anticipadamente. Además, las entidades bancarias no suelen cobrar comisiones hipotecarias adicionales.
El dinero a devolver será el que el banco nos haya prestado más los gastos de constitución de la hipoteca y los intereses. ¡Asegúrate de disponer de este dinero antes de cancelar la hipoteca inversa!
Pros y contras de la hipoteca inversa
Después de conocer lo que es una hipoteca inversa y sus requisitos, es posible que te estés planteando solicitarla. Pero como Mamá siempre dice: no quieras correr antes de andar. Primero, tienes que ser consciente de todo lo bueno y lo malo de este préstamo y, a partir de ahí, podrás decidir. ¡El conocimiento es poder!
Por un lado, las ventajas de la hipoteca inversa son que:
- Puedes conseguir un dinero extra sin tener que renunciar a tu vivienda. ¡Nunca viene mal tener un pellizquito para darse un capricho o una emergencia!
- Si los herederos lo desean, tras el fallecimiento del propietario, pueden recuperar la casa o cobrar el dinero que quede del préstamo.
- El propietario no tiene que pagar impuestos por la hipoteca inversa. Este dinero no está sujeto a tributar en el IRPF. ¡Eso que te ahorras!
Por otro, los inconvenientes son que:
- A veces, puede existir una gran diferencia entre el valor del inmueble que se hipoteca y la renta periódica que se percibe. Esto se suele producir porque no se financia el 100% del valor de la vivienda y porque se añade un seguro para garantizar una renta vitalicia una vez consumida la renta, cuyo importe es elevado y se paga de una sola vez.
- La renta a cobrar no se actualiza, lo que hace que el capital vaya perdiendo valor debido a la inflación. Puede que incluso, el inmueble llegue a valer menos que el préstamo. ¡Tenlo muy en cuenta!
El consejo de Mamá: antes de tomar ninguna decisión, infórmate y consulta a profesionales hasta que punto te es rentable solicitar este tipo de préstamo. Aunque es verdad que puede venirte muy bien un dinerillo extra, en un futuro, quizás no valga la pena por todo lo que implica a tus herederos. ¡La decisión está en tus manos!
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